五大派系鏖战保险业从国企为王到多足鼎立

本报记者 李雷 北京报道

各家保险公司的2012年报已披露完毕，寿险业依旧笼罩在愁云惨雾之中。

与此同时，行业的格局分化和洗牌也在悄然进行。国内保险机构已渐渐形成多个阵列，除人保、国寿、平安、太保、新华和泰康6家老牌保险公司队列外，AMC系、民营系和银行系、外资系等也渐成规模。

其中，银行系保险公司一枝独秀。

据保监会统计，截至3月末，中邮人寿、农银人寿、工银安盛和建信人寿已分别跃居至行业第9、12、13和17位。

各系险企格局分化

回顾保险业前些年的高速增长，一位寿险公司高管指出，既得益于保险机构的大幅增加，加速了市场的扩大，却也因此埋下了隐患。

从最初的保险业老三家，到1996年新华人寿、泰康等5家保险公司获批开业，再到2004年后保险公司牌照的进一步放开。截至2012年末，国内保险业已有法人保险公司120家，其中寿险公司62 家，财产险公司58家。

2007年10月，信达资产管理公司控股发起设立的幸福人寿，成为首家AMC系保险公司。2009年8月，信达又发起设立信达财险，持股比例达51%。同年10月，长城资产管理公司从上海广电集团手中收购广电日生人寿50%的股份，并将其更名为长生人寿。

2009年6月，东方资产联手国电电力等15家公司共同发起成立了百年人寿，不过东方资产仅持股9.01%并未获得控股权。2012年9月，东方资产又出资78.1亿元完成了对中华联合保险的控股收购。值得一提的是，中华联合已具备保险集团架构，除了既有的财险业务外，寿险牌照也已在重启准备中。

民营系方面，包括万向集团旗下持股民生保险、复星集团旗下拥有永安财险和复星保德信，及明天系旗下拥有华夏人寿、天安保险和生命人寿。

此外，随着银行入股保险公司的政策放开，包括五大行在内的多家银行已经成功收购保险公司，完成了自身保险牌照的配置。工农中建交五大行分别控股了工银安盛、农银人寿、中银保险、建信人寿和交银康联。北京银行、招商银行也分别控股了中荷人寿和招商信诺。

有保险公司人士指出，虽然保险公司的股东呈现一定的类别化，但是目前各类的保险公司尚未明显出现产品或业务上的分化，大家都是“大而全、小而全”的经营方式。

业务同质化的结果是行业内恶性竞争，中小公司一味想着冲规模，不考虑承保盈利，试图利用投资来弥补业务亏损。在国内寿险业传统的7-8年盈利周期规律早已被打破，有的公司甚至已经亏损超过十年，前述人士称。

60余家的全国性寿险公司，对国内市场而言实在太多了，一位寿险公司高管表示、理想的寿险主体数目应该为20家左右的全国性保险公司，剩下的保险机构应当分区域性或分业务进行牌照批设。

此前保监会已针对一些新设保险公司实行区域性限制，当公司经营业绩等指标满足一定条件时，方可向既有业务区域外拓展。

此外，5月2日，保监会又发布实施了《保险公司业务范围分级管理办法》，对保险公司实施差别化监管，规定新设保险公司只能申请基础类业务，在获得基础类业务经营资质后，方可申请增加扩展类业务，且每次只能申请一项，两次申请的间隔不少于6个月。

多渠道谋变

受个险营销员增员难和银保渠道低迷等因素，国内寿险业遭遇了罕见的负增长。

从上市的寿险公司来看，2012年中国人寿、平安人寿、太保寿险和新华人寿的银保渠道依旧延续负增长趋势。新华人寿董事长康典在2012年业绩发布会上亦坦言此前对银保市场恢复的预判“过于乐观”。

一位寿险公司高管表示，包括银行理财在内的替代性金融产品，对寿险公司的分红险业务冲击依旧很大。股市低迷，收益率上不去，最直接的结果就是银保产品卖不出去。

有保险公司人士指出，目前国内银保业务的战略定位和经营模式相对单一，为简单的分销协议模式。银行和保险两方对银保渠道的重视程度也存在一定的偏差，保险公司普遍缺乏话语权，缺乏稳定性。一旦银行拥有自己的保险公司，合作关系很容易就终止或淡化。

他认为，应对目前的银保困局，保险公司可以避开与银行理财的竞争，加大养老、医疗、护理类寿险产品的研发和供应，推出差异化特色产品。“大型保险公司的银保发展将更多聚焦于传统优势领域，并进行跨产品线的深度营销。中小保险公司在银保业务发展模式的选择上比较被动，走客户、产品、渠道差异化的发展道路成为必然选择。”

此外，为了应对个险营销员增员难的现状，包括恒安标准人寿、长生人寿、长城人寿等一些公司也已经开始员工制的尝试。

实际上，随着营销员、银保合作等传统渠道发展受限，国内保险公司开始纷纷转战电销、网销、门店等新渠道。一方面，这些新渠道便捷性更高、成本相对较低，此外，保险公司相比之下可以更好的掌控客户资源。

去年底开始，一些中小寿险公司开始尝试在淘宝上售卖万能险产品。

有精算人士分析称，中小保险公司力推万能险产品，一方面可能是保险公司因满期给付、退保增加对现金流的需求增加，通过万能险吸取保费从而补充公司的流动性。另一方面，可能是保险公司手上不错的投资项目，需要保险资金去对接。

银行系悄然崛起

在各派系保险公司中，银行系保险公司可谓一枝独秀。

自2010年银行控股收购保险公司的监管放行以来，多家国有商业银行明显加速了参股保险公司的步伐。包括五大行在内的多家商业银行均已进驻保险业。

今年3月，招商银行收购招商信诺的方案最终获得监管放行，银行系保险公司增至7家。此外，作为准银行系的中邮人寿、光大永明人寿和信诚人寿，虽然不是银行直接控股，同样可以依托同一集团内兄弟银行的渠道资源优势，例如，中邮人寿与邮储银行同属于邮政集团，光大永明人寿与光大银行同属于光大集团，信诚人寿与中信银行同属中信集团。

一位银行系保险公司高管表示，尽管银行系保险公司的目前体量并不大，在当前寿险行业增长放缓、尤其是银保渠道大幅下滑的形势下，银行股东所拥有的优质客户资源和广大网点优势，都是保险公司最需要的。

事实上，客户资源一直是银行的核心优势，也是银行最不愿跟保险公司分享的。虽然银行一直代理保险公司产品，但是几乎没有深层次的业务合作。

前述人士指出，对于银行系保险公司而言，由于与银行是子母公司的关系，不存在资源隔离的问题，这将非常有利于其发展。“不过，短期内银行也需要自身做出一定的利益平衡，毕竟目前银保产品大多与银行自身的理财产品有替代性。”

事实上，多家保险公司在银行控股后均进入了快速发展阶段。中邮人寿成立次年，保费收入就同比增长39587%。据保监会统计，2012年工银安盛和建信人寿分别实现保费收入47.51亿和58.68亿元，同比大幅增长196.93%和357.98%。此前，工银安盛在工行完成收购后更是放言三年进寿险行业前七。

不同于行业整体银保新单业务大幅负增长的趋势，一季度以来银行系寿险公司依旧保持逆市上涨趋势。

据保监会统计，1-3月，农银人寿、建信人寿和交银康联分别实现保费收入24.22亿、22.2亿和3.73亿元，同比增速分别达52.24%、51.86%和59.28%，工银安盛1-3月同比增速更是达656.52%，实现保费收入25.07亿元。

一位银行系保险公司高管指出，从目前来看，现有的增加银保业务主要都是存量业务，只是银行股东将原有业务重新分配了一下，把以前给别的公司的保费给了自家保险公司。银行系保险应该更关注增量业务，真正利用银行股东的客户资源，针对一些高端客户开发新的价值业务。

“目前一些银行系保险公司在尝试做一些复杂的期缴产品，包括长期储蓄和长期保障的产品。”该人士续称。

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